一、債務協商是什麼
債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人,可以一次解決所有債務(如房屋貸款、汽車貸款、信用貸款、信用卡或現金卡…等債務)的機制,債權人會依據債務人的償還能力,與債務人共同擬定一個可行的償債方案,以解決債務問題。當您感覺身上的負債越積越多、房貸、車貸、信貸、信用卡債…被各式各樣的債務纏身,每個月薪水發下來就全部拿去還債,開始入不敷出,卻又無法透過債務整合來解決債務問題時,您就可以跟銀行申請債務協商,爭取降低利率或者延長還款期限。而債務協商是根據消費者債務清理條例所規定,向銀行提出協商的統稱,消債條例的設計分為兩階段三部分,第一階段為前置協商程序,第二階段為更生或清算程序(俗稱破產)。債務人聲請更生或清算前,必須先申請協商,該協商由債權銀行主辦。協商不成立者,始得聲請更生或清算,更生或清算由地方法院審理及裁定。
※債務協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務,不包含資產管理公司及民間債務。※
二、債務協商的優點
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整合債務
申請債務協商後,債權銀行會統整您在各大金融機構的債務,協商成立後,不用再各別還款,只需繳交款項給您的債權銀行,由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。 -
延長還款時間
申請債務協商後,銀行會依據您的還款能力(每月最低可還款金額)訂出還款期限,期數最長可以到180期(15年)。 -
降低貸款利率
依據《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》,清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。 也就是說,透過債務協商可以減輕您的利息支出,貸款利率最低可以到0%,等於只須償還本金。 -
減輕還款壓力
透過債務協商,可以有效減少每個月的還款金額(即月付金)
三、債務協商專案
債務協商專案,還款期數最長180期,利率3~8%,信用瑕疵、高額負債皆可申辦債務協商。我們精準掌握各家銀行資訊,提高過件率,還有專業法務人員,協助您處理催收困擾,辦理債務協商就交給貸必達。
四、債務協商適合對象
有下列狀況 均可向貸必達諮詢
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負債比過高
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嚴重遲繳
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多期未繳
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信用瑕疵
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強制扣薪
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該繳費用繳不出來
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債務問題已經影響到生活
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本身信用條件不好,曾有過貸款遲繳,已被「錢」壓到喘不過氣
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繳信用卡最低應繳產生循環利息,該繳的費用繳不出來
五、申請債務協商之應備文件
備齊以下文件即可向貸必達諮詢,將有專業人員為您服務!
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身分證正反面影本及自然人憑證
(如無自然人憑證,如無自然人憑證則需下列資料)。 -
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國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
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近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)。
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勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)
六、債務協商申辦流程
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向貸必達諮詢後,即可準備相關資料。
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填寫完債務協商申請書後,以書面方式向債權銀行提出協商申請,由債權銀行召集其他債權人共同協商債務清償方案。
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銀行收到申請後,會先照會申請人及審查申請人的財務狀況,將資料提供給其他債權人後,再召開債務協商會議(約25~30天後),針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商。
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若雙方對於債務清償方案無異議,即可至債權銀行對保且債務協商成立(約45~90天後),自下個月10號開始,申請人就依照協商約定的方式還款。
七、案例分享
案例1
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台南小陳有和X汽車貸款50萬60期每月繳11895目前尚欠45萬元、中X信託信用貸款70萬60期每月還14873目前尚欠款55萬元、富X信用卡額度10萬目前尚欠5萬元每月卡費約6000元;因繳款壓力大 每月至少需還款32768元。來找貸必達諮詢債務協商方案,因和X汽車貸款屬於有擔保債務無法納入債務協商,故貸必達先幫該客戶汽車貸款轉至汽車貸款部門承作降息專案,通過45萬60期每月繳10011元。其他信貸及信用卡債務貸必達協助申請通過60萬120期每月只需還款6364元,大幅降低還款壓力。
由此可見,小陳不僅可整合債務、延長還款期間、降低貸款利率及減少每個月的還款壓力。
案例2
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高雄吳小姐有星X信貸75萬60期每月應還10600元目前尚欠款65萬、凱X銀行信貸40萬60期每月8500元目前尚欠款30萬、凱X信用卡額度30萬目前尚欠款15萬每月最低繳15000元、玉X信用卡額度25萬目前尚欠款10萬每月繳12500元、渣X信用卡25萬目前尚欠款20萬每月繳10000元;因繳款壓力大 總負債約140萬元,每月至少需還款56600元。
來找貸必達申請債務協商方案,通過140萬180期每月只需還款11072元,大幅降低還款壓力。
八、問與答———債務協商常見問題
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Q1:名下如果有房屋貸款可以辦理其他貸款(信貸或信用卡…等無擔保品之銀行負債)之債務協商嗎?
可以 -
Q2:如果申請債務協商,銀行會停止催收嗎?
會。債權銀行會在收到債務協商申請後,於3個營業日內停止催收。 -
Q3:申請債務協商後,多久才會知道結果?
從您提出協商請求的第二天開始算起,債權銀行應於25~30日內開始協商,並於開始協商的第二天開始算起,45~90日內完成協商作業。 -
Q4:我已經提出債務協商請求,但銀行都不跟我協商該怎麼辦?
依照消費者債務清理條例,銀行有義務受理債務協商的申請,若協商開始已超過90天,您與銀行仍無法就債務清償方案取得共識的話,即可直接向法院聲請更生或清算。